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¿Qué es un overdraft fee y cómo hacer que el banco te la devuelva? 💵

Publicado por: Raimer Montilla

Un overdraft fee (o cargo por sobregiro) es un gasto innecesario que no tienes porqué pagar. Si sabes qué hacer cuando tu banco te cobra este cargo, puedes pedir que te lo reembolsen. Incluso si ya te lo han cobrado, hay varias formas de hacer que el banco te devuelva tu dinero. Veamos qué es un overdraft fee y qué hacer para no pagarlo.

Lo que debes saber

  • Los overdraft fees son cargos por sobregiro que ocurren cuando no tienes suficiente dinero en tu cuenta bancaria
  • Pueden acumularse rápidamente, especialmente si realizas múltiples transacciones sin fondos suficientes.
  • Estos cargos pueden ser reembolsados si llamas a tu banco y lo solicitas (detalles en el artículo)
  • Es posible evitar estos cargos al desactivar la protección contra sobregiros (overdraft protection) abrir una cuenta que no cobre estas tarifas.
  • No deben ser confundidos con otros cargos bancarios, como las tarifas por fondos insuficientes (NSF fees) y las tarifas por mantenimiento mensual.

¿Qué es un overdraft fee? 💲

Un overdraft fee (o cargo por sobregiro) ocurre cuando retiras más dinero de tu cuenta bancaria del que tienes disponible. Cuando esto sucede, tu banco te cobrará un cargo adicional por cubrir esta transacción.

Por ejemplo, si tienes $50 en tu cuenta y haces una compra de $70, tu banco puede cubrir la diferencia de $20, pero te cobrará un overdraft fee por asumir ese riesgo.

La mayoría de los bancos suelen cobrar alrededor de $25 a $35 dólares por cada overdraft fee, lo cual puede parecer una tarifa exorbitante por un préstamo temporal.

¿Cuánto cobran los bancos por overdraft fees?

A continuación, te mostramos algunos ejemplos de las tarifas de overdraft fees de diferentes bancos:

  • Chase: $34
  • Citibank: $34
  • Bank of America: $35
  • Wells Fargo: $35
  • US Bank: $36
  • PNC Bank: $36

Lo que es peor, estos cargos por sobregiro son cobrados por cada transacción, lo que significa que, si te pasaste de tu límite varias veces al día, tendrás que pagar el overdraft fee por CADA TRANSACCIÓN.

Así que, aunque $34 no parezca mucho, puedes terminar debiendo más de $100 en honorarios si esto te ocurre varias veces al día. Afortunadamente, hay algunos métodos para negociar el overdraft fee y hacer que el banco te perdone el cargo por sobregiro.

Es importante notar que no todos los sobregiros resultan en un overdraft fee. Algunos bancos no te cobrarán si tu cuenta está sobregirada solo por un pequeño monto como $5. Pero en general, cada transacción que realices mientras tu cuenta esté en números rojos puede generar un nuevo cargo, lo que hace que estos honorarios se acumulen rápidamente.

¿Siempre hay que pagar Una Penalidad por Sobregiro?

Es importante notar que no todos los sobregiros resultan en un overdraft fee. Algunos bancos no te cobrarán si tu cuenta está sobregirada solo por un pequeño monto como $5. Pero en general, cada transacción que realices mientras tu cuenta esté en números rojos puede generar un nuevo cargo, lo que hace que estos honorarios se acumulen rápidamente.

Otros Tipos de Cargos Relacionados

Cargos por Fondos Insuficientes (NSF Fees)

Además de los overdraft fees, también existe el cargo por fondos insuficientes o NSF Fee (Non-Sufficient Funds). Este cargo ocurre cuando intentas realizar una transacción sin los fondos suficientes, y el banco rechaza dicha transacción.

Cargos por Mantenimiento Mensual

Muchos bancos cobran una tarifa mensual para mantener la cuenta abierta. Estas tarifas pueden ser evitadas si mantienes un saldo mínimo o si realizas un número determinado de transacciones al mes.

Cargos por Uso de ATM

Algunos bancos te cobran por usar cajeros automáticos que no son de su red. Puedes evitar estas tarifas utilizando solo cajeros dentro de la red de tu banco o preguntando si tu banco te reembolsa estos cargos.

Cargos por No Mantener un Saldo Mínimo

Algunas cuentas bancarias requieren mantener un saldo mínimo para evitar cargos adicionales. Asegúrate de mantener este saldo para evitar estas tarifas.

Puedes ver más información sobre estos cargos relacionados en la página el FDIC.

Veamos cómo obtener un reembolso por los cargos por sobregiro (overdraft fee) con una simple llamada telefónica a tu banco.

Cómo Hacer que el Banco te Devuelva un Overdraft Fee

Mucha gente no lo sabe, pero: todos los gastos bancarios son negociables. La mayoría de los bancos entienden que los errores ocurren y están dispuestos a devolver el dinero de un cargo por primera vez, pero DEBES pedirles que lo hagan.

Aquí te dejamos unos pasos para negociar el overdraft fee con una simple llamada telefónica a tu banco:

  1. Prepara tu argumento: Menciona que ha sido un error y tu historial como buen cliente. Haz énfasis en que este tipo de situación no es común en tu cuenta.
  2. Llámales: Contacta al servicio al cliente de tu banco y si es necesario, solicita hablar con alguien que hable español.
  3. Sé persistente pero amable: Si la primera persona no te ayuda, no te des por vencido. Pide hablar con un supervisor.

Qué Decir al Llamar al Banco 📞

Aquí tienes un ejemplo útil sobre cómo podría ser la conversación:

  • : “Hola, acabo de notar un cargo de overdraft fee en mi cuenta y me gustaría que me lo exoneren (en inglés: waive).”
  • Agente: “Veo que le han cobrado esta tarifa. Desafortunadamente, no podemos devolverle el dinero cobrado.”
  • : “Bueno, he sido un buen cliente del banco durante varios años y me gustaría seguir siéndolo. Como puede ver, esto no ocurre frecuentemente en mi cuenta y me gustaría que se me devolviera el dinero por este cargo. ¿Qué más puedes hacer para ayudarme?”
  • Agente: “Voy a comprobarlo con mi supervisor. ¿Puede esperar un segundo?”
  • : [Espera]
  • Agente: “Pude consultar con mi supervisor y devolver la cantidad cobrada por el sobregiro. ¿Hay algo más en lo que pueda ayudarte hoy?”

¡Así de fácil! Ya te ahorraste $34 dólares.

Al llamar a tu banco debes tener en cuenta:

  • Si es tu primera vez, generalmente el banco te devolverá el dinero por el overdraft fee.
  • Si te dicen que no es posible, no te des por vencido fácilmente. Pregunta al agente qué más puede hacer por ti (siendo amable y sin exigir).
  • Usa el tiempo a tu favor. Si has sido cliente del banco por varios años, menciónalo.
  • Se firme sin ser irrespetuoso. Nada puede dañar una negociación como amargarse rápido o tener una mala actitud.

Este método no sólo funciona para los cargos por sobregiro. También puedes usarlo para otros cargos bancarios, como cargos por procesamiento (processing fees), cargos por atrasos (late fees) e incluso cargos por uso de cajero automático (ATM fees).

❌ Qué Hacer si el Banco No Devuelve el dinero

Si tu banco niega tu solicitud para devolverte el overdraft fee, hay algunas opciones que puedes tomar:

  1. Sé persistente: Los bancos no quieren perder clientes. Mantén la calma y sigue intentando.
  2. Llama de nuevo: A veces, obtener la exención del overdraft fee es cuestión de hablar con el representante adecuado.
  3. Considera cambiar de banco: Si tu banco actual no es flexible con los cargos, busca uno que tenga políticas más beneficiosas para ti.
  4. Paga la penalidad si es necesario: No siempre ganarás todas las negociaciones. A veces tendrás que pagar el overdraft fee, especialmente si se trata de múltiples cargos. Pero no pierdes nada con intentarlo.

👋🏽 Dile adiós al overdraft fee: Cómo evitar que te ocurra nuevamente

Cuando se trata de overdraft fees o cargos por sobregiro, lo mejor que puedes hacer es aprender a eliminarlos de raíz.

Existen 4 formas de evitar los overdraft fee de una vez por todas:

  1. Abre una cuenta de cheques que NO COBRE overdraft fees.
  2. Desactiva de tu cuenta bancaria la protección contra sobregiros (overdraft protection)
  3. Usa las transferencias de cuenta
  4. Usa un sistema de sobres

1. Abre una cuenta de cheques que NO cobre overdraft fees

Muchos bancos ofrecen buenas cuentas de cheques sin comisiones.

Nuestra cuenta de cheques favorita: La cuenta de cheques de Fidelity.

Nos gusta por varias razones:

  • No te cobran comisiones mensuales
  • Ofrecen protección contra sobregiros sin cargo
  • Los cheques son gratis
  • Puedes retirar dinero de CUALQUIER cajero ATM mundialmente sin pagar comisión (ATM fee)
  • Te devuelven la comisión cobrada por otros bancos al usar sus cajeros

La única desventaja es que Schawb no tiene tantas oficinas como otros bancos, pero NO es necesario visitar una sucursal para abrir esta cuenta.

Sin embargo, pero ¿cuándo fue la última vez que visitaste una oficina de tu banco? Esto es cada vez menos necesario.

Esta cuenta nos gusta porque puedes usar CUALQUIER ATM sin pagar comisiones. Literalmente, el que sea y ellos te reembolsarán el cargo de ATM al final del mes.

2. Desactiva la protección contra sobregiros

Cuando abres una cuenta bancaria, muchos bancos automáticamente activan la protección contra sobregiros (conocida en inglés como overdraft protection). De esta forma, el banco está autorizado para “prestarte el dinero” que necesitas cuando gastas más de lo que tienes en la cuenta.

Suena muy bien, pero no te dicen que te cobrarán más de $30 dólares POR CADA TRANSACCIÓN sin fondos.

Así que será mejor desactivar la protección contra sobregiros o overdraft protection.

De esta forma, si no tienes fondos suficientes para cubrir una transacción, tu tarjeta simplemente será rechazada y no tendrás que tirar tu dinero a la basura pagando la penalidad por sobregiro.

Claro, esto pudiera ser vergonzoso si estás en la tienda y resulta que no puedes pagar por tu compra, pero los $34 dólares en tu bolsillo serán más útiles que la vergüenza temporal que puedas pasar.

3. Usa transferencias entre cuentas

Muchos bancos ofrecen la posibilidad de vincular tu cuenta de cheques con otra cuenta, como una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito, y usar esos fondos para cubrir un sobregiro. Al hacer esto, evitarás los cargos por sobregiro aunque puede que te cobren una pequeña tarifa de transferencia.

Nuestra recomendación es que te asegures de tener suficientes fondos en la cuenta vinculada para evitar transferencias innecesarias, y de esta forma minimizar las tarifas adicionales.

4. Sistema de sobres

Un método efectivo para evitar overdraft fees es usar el sistema de sobres. Básicamente, dividirás tu efectivo mensual en diferentes sobres, cada uno etiquetado para un propósito específico (por ejemplo: comida, transporte, entretenimiento).

De esta manera, sólo gastarás el dinero que tienes en los sobres y no correrás el riesgo de gastar más de lo planeado y enfrentar cargos por sobregiro.

Por supuesto, este método requiere de más disciplina y cuidado para seguirlo, pero puede ser muy efectivo. También es útil para hacer un mejor manejo de tu dinero y evitar gastar en cosas innecesarias.

Si tienes más preguntas sobre finanzas personales o cualquier otro tema, no dudes en visitar nuestro sitio y consultar nuestros otros artículos.

Última actualización: 15 jul 2024

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