Una deuda en colección o collection debt tiene un gran efecto negativo en tu puntaje y reporte de crédito. Sin embargo, te sorprenderá saber que pagar esta deuda tendrá poco efecto si quieres reparar tu crédito. Te mostraremos porque NUNCA debes pagar una deuda en colección y lo que debes en lugar de esto para subir tu crédito.
Si pago mi deuda en colección, ¿aumentará mi puntaje de crédito?
Pagar la deuda en colección, no aumentará tu puntaje de crédito.
Lo que está causando el puntaje bajo es que, durante algún tiempo, habías incumplido con su deuda, y por eso esta tuvo que ser enviada a una agencia de colecciones.
A menos que sea un error, se asume que este evento ocurrió y por lo tanto no podrá ser borrado de tu reporte de crédito.
Ya sea que pagues la deuda en colección o no, tendrás que negociar con la agencia de cobranza o agencia de colecciones. Debido a que la deuda se considera vendida, el banco o prestamista original te referirá a la agencia de colecciones.
Antes de hablar con la agencia de colecciones: La agencia de colecciones no es tu amiga. Su único objetivo es cobrar la deuda que tienen pendientes. Ellos compraron la deuda del prestamista original (por un gran descuento), con la esperanza de recuperar el mayor dinero posible.
Así que antes de pagar una deuda en colección, debes tener un objetivo en mente: la agencia debe aceptar que eliminará el evento de incumplimiento de tu perfil de crédito.
Esto es conocido como Pay for Deletion (o PFD).
Pay for Deletion es una de las muchas herramientas que puedes usar para mejorar tu puntaje de crédito si tienes una deuda en colección.
Los pasos que te mostraremos a continuación te permitirán borrar completamente las marcas negativas en tus reportes de crédito.
El proceso es simple: ofreces pagar cierta cantidad adeudada a una empresa de cobros o agencia de colección, a cambio de que la empresa de cobranzas elimine la cuenta de tus reportes de crédito.
Es una ganancia para la compañía de cobranza (ya que ellos compraron tu deuda por solo un porcentaje del total de esto) y es una ganancia para ti porque la salud de tu crédito mejorará drásticamente.
Cómo solicitar un Pay for Deletion en una deuda en colección
Para realizar un Pay For Deletion y hacer que tu puntaje de crédito (credit score) suba después de pagar una deuda en colección, deberás ponerte en contacto con la compañía de las colecciones. Esto puede ser bastante intimidante y estresante, pero no tengas miedo.
Probablemente estas compañías usarán tácticas de miedo en tu contra, pero verás que al ser amable realmente podrás ahorrarte dinero al no tener que pagarle a alguien por arreglar tu crédito.
Antes de contactar a la agencia de colecciones, asegúrate de tener los fondos para pagar por la deuda en colección. No quieres llegar a un acuerdo y no tener dinero para pagarlo. Para que una deuda realmente desaparezca de tu reporte de crédito y negociar un Pay For Deletion, deberás tener el dinero para pagarla prontamente.
1. Contacta a la agencia de colección
El número de teléfono para comunicarse con ellos debe estar en la información de las cuentas en colección (collection accounts) en tu reporte de crédito.
Deberás tener listo tu número de cuenta y dejar saber a tu representante tu nombre y apellido.
IMPORTANTE: NUNCA ADMITAS QUE LA DEUDA ES TUYA.
Hazle saber que estás llamando para disputar la validez de esta deuda en colección. Nunca has oído hablar de ellos antes. Sin embargo, esta cuenta está teniendo en negativo en tu crédito y que te gustaría pagarlo a cambio de que ellos lo eliminen de tus reportes de crédito.
Pide hablar con ellos en español, si es posible.
Si tienes que hablar con ellos en inglés, podrías decir algo como:
“I am calling because I want to dispute the validity of this debt. I have never heard of you and this is having a negative impact in my credit. I would like to pay it in exchange for this debt to be deleted from my credit report”.
Trata de no usar el término “Pay for deletion”. Pregunta mejor te pueden “ayudar a borrar la deuda en colección” o “si pueden removerla”.
Una mejor forma es contactar a la agencia de cobro por correo. De esta manera tendrás pruebas por escrito de que has tratado de validar esta deuda. Además, te evitarás tener que hablar con un cobrador por teléfono.
Puedes usar nuestro ejemplo de solicitud de Pay for Deletion para solicitar que la deuda en colección sea eliminada de tu reporte de crédito.
NOTA: debes enviar esta carta a la agencia de colección. En esta carta solicitas pagar la cuenta en colección con la condición de que sea eliminada de tu reporte de crédito. Al enviar esta carta no estás admitiendo que la deuda sea tuya. No debes enviar esta carta a las agencias de reporte de crédito (TransUnion, Equifax, Experian).
2. Ofrece pagar por la deuda
Si tienes el 100% de la deuda, será mucho más fácil ofrecer el 100%. Si realmente quieres que tu crédito suba, algunas agencias de colección solo estarán dispuestas a “ayudarte” si maximizas sus ganancias.
Algunas empresas están dispuestas a bajar hasta el 50%, alrededor del 70% de la deuda. Tantea la situación y usa tus habilidades para negociar un descuento.
Si el agente no está dispuesto a ayudarte, pide hablar con un supervisor. Hágales saber que estás totalmente dispuesto a pagar esta deuda siempre y cuando la eliminen de tu reporte de crédito. Recuerda también nunca admitir que la deuda es tuya.
3. Pide una carta de confirmación antes de enviar el pago
Asegúrate de obtener una confirmación por escrito de que la agencia eliminará los pagos atrasados de tu reporte de crédito.
Obtener una respuesta por escrito es importante. Ellos pueden prometerle el mundo y la luna, y después de recibir tu pago, no hacer nada al respecto. Esto se debe a que legalmente no están obligados a hacer nada para mejorar tu reporte de crédito.
Si no recibes una confirmación por escrito de la agencia de colección, no envíes el pago.
Aun si la agencia no elimina las malas marcas de tu deuda, puedes enviar esta carta a las agencias de crédito (TransUnion, Experian y Equifax) y exigir que la marca negativa sea eliminada de tu reporte de crédito.
4. Envía el pago
Una vez que tengas la carta de oferta firmada por correo, confirma que la carta estipule que la deuda será eliminada de tu reporte de crédito.
Envíe un giro postal o money order con la cantidad acordad (no olvides hacer copias de todo antes de enviarla).
Nunca envíes un cheque para pagar una cuenta en colección. La agencia tendrá tu número de cuenta y tendrá tu firma archivada. Puede que no hagan nada con esa información, pero no quieres tomar ese riesgo innecesario.
5. Revisa tu reporte de crédito
Si no ves una cancelación dentro de los 2 meses de haber enviado tu pago, comunícate con las 3 agencias de crédito (TransUnion, Equifax, Experian) e inicia una disputa con ellas.
Puedes hacer esto al enviar una carta indicando que la cuenta nunca debería haber estado en tu reporte. Menciona que le pagaste a la compañía de cobros para que eliminen esa deuda. Incluye una copia de la carta de confirmación que menciona que la cuenta en colección sería eliminada.
Si la agencia de colección no acepta tu pedido
Si no obtienes buenos resultados, llama en otro momento y hable con otro agente. Si después de varias llamadas obtienes la misma respuesta, lamentablemente significa que la agencia de colecciones no está dispuesta a negociar.
En este caso, es poco probable que pagar la deuda (parcial o total) haga algo para mejorar tu mal crédito.
En este caso, una opción será seguir adelante mejorando tu puntaje de crédito de otras formas, no incumplir más con tus pagos y esperar a que la marca negativa desaparezca de tu historial. Esto se le conoce como el estatuto de limitaciones.
Como regla general, la deuda en colección debe desaparecer de tu historial crediticio después de 7 años de ser reportada a las agencias de crédito.
También puedes disputar tu deuda con las agencias de crédito (TransUnion, Equifax, Experian). Para que una deuda en colección sea válida en tu reporte de crédito, tu información personal debe ser correcta.
Si la agencia de colecciones no es capaz de validar tu información, las agencias de reporte de crédito deben eliminar esta información de tu informe de crédito, ya que es considerada errónea.
La agencia de colecciones deberá tener prueba del prestamista original, el contrato y las facturas firmadas por ti.
Puedes hacer un reclamo (dispute) sobre una deuda en colección incorrecta al visitar estos sitios:
Es fácil disputar usted puede ir a los sitios web de Equifax, Experian o TransUnion y hacer una disputa en línea. En muchas ocasiones, las agencias de colección no tendrán todos esos registros y la cuenta en colección desaparecerá de tu reporte de crédito.
Porque nunca debes pagar una deuda en colección: Resumen
La mayoría de la gente ni siquiera sabe esto, y piensa que puede mejorar su crédito al hacer pagos a las agencias de cobro y se sorprende cuando nada cambia en su puntaje de crédito.
Las agencias de colección tienen una manera de asustarte para que les pagues, y muchas mienten con la intención de recibir dinero.
Los errores en al reportar una deuda en colección a las agencias de crédito ocurren. Por ley, una agencia de cobro o agencia de colecciones debe ser capaz de validar tu deuda y confirmar que es tuya antes de hacerte responsable por esta.
Si admites que la deuda es tuya y que la reconoces, les haces el trabajo mucho más fácil (incluso pueden hacerte responsable por una deuda que no es tuya, ya que lo estás admitiendo).
¿Has podido mejorar tu crédito al pagar una deuda en colección? Déjanos tus comentarios o tus dudas sobre cómo mejorar tu crédito en un comentario.