Si quieres saber las diferencias entre un IRA Tradicional y un Roth IRA o no puedes escoger entre abrir un IRA o un Roth IRA, en este artículo te daremos todos los detalles acerca de estas dos cuentas de retiro. El tipo de cuenta de jubilación individual que elijas puede afectar significativamente tu futuro y los ahorros a largo plazo de tu familia. Por eso es importante entender las diferencias entre IRA y Roth IRA tradicional con el fin de seleccionar cual es la mejor cuenta de retiro para ti.
Al elegir un IRA o Roth IRA, debes analizar estos puntos claves:
Primero te damos algunos puntos claves que te ayudarán a ver cuáles son las diferencias entre una Roth IRA y un IRA. Para más detalles, visita nuestros artículos: ¿Qué es un IRA? Y ¿Qué es un Roth IRA?
IRA vs. Roth IRA: Límites de ingresos
Cualquier persona que reciba ingresos, que sea menor de 70 años de edad, puede contribuir a una cuenta IRA tradicional. Las cuentas Roth IRA, sin embargo, tienen restricciones de elegibilidad según tus ingresos: solo puedes contribuir si tienes ingresos brutos ajustados de menos de $129.000 dólares en el año. Las parejas casadas que presentan una declaración conjunta deben tener un ingreso bruto de menos de $191.000 en todo el año con el fin de contribuir a una cuenta Roth IRA.
Los límites de contribución cambian ligeramente cada año, así que es importante revisar elsitio del IRS para identificar los límites establecidos para este año. Puedes ver los límites de contribución completos aquí.
Roth IRA vs. IRA: Incentivos fiscales
Ambas cuentas (IRA o Roth IRA) proporcionan diferentes incentivos fiscales que tienen varias ventajas. Sin embargo, es cuestión de entender cuando los reclamarás. Las contribuciones a un IRA tradicional son deducibles en los income tax en declaraciones de impuestos federales y estatales para cada año, pero los taxes son cobrados por el gobierno cuando retires el dinero.
Con una cuenta Roth IRA pagas los impuestos inmediatamente pero no pagas impuestos en las ganancias que esos fondos generen y las los retiros que hagas son libres de impuestos. Así que con un IRA tradicional, puedes evitar pagar impuestos los impuestos ahora mientras que con un Roth IRA, pagas los impuestos ahora y pagas impuestos al retirarlos.
Si esperas que tus ingresos crezcan al momento de tu jubilación o retiro, una cuenta Roth IRA será la mejor para ti.
IRA y Roth IRA: Tasas de impuestos futuras
Escoger entre una cuenta IRA o Roth IRA también depende de si esperas que tu tasa de impuesto sobre la renta (como se le conoce en inglés, income tax) en tu retiro sea superior o inferior de lo que pagas en income tax actualmente. Este factor es importante porque determinará la tasa de impuesto que pagas en tu cuenta de retiro IRA o Roth IRA.
Como regla general, funciona de esta manera:
Si esperas ganar más dinero ahora que durante tu retiro: abre una cuenta Roth IRA. Esto aplica generalmente si eres dueño de un negocio y esperas que tu negocio prospere y todavía tener el negocio activo después de tu jubilación.
Si esperas ganar menos dinero ahora que durante tu jubilación: abre una cuenta IRA tradicional. Esto es sugerido para los empleados que hoy ganan ingresos superiores a los que recibirán después de su retiro (como seguro social, ayuda pública, etc.).
Por supuesto, es difícil predecir qué cambios federales y estatales se llevará a cabo en 10, 20 o incluso 40 años. Así que esto puede cambiar. Aunque el ingreso de la mayoría de las personas baja después de su jubilación, para muchos a veces no lo hace.
Otro punto importante es que según los análisis de los impuestos federales y el grande déficit de Estados Unidos de hoy, muchos economistas creen que las tasas de impuesto sobre la renta federal aumentarán en el futuro, lo que significa que un Roth IRA puede ser la opción mejor a largo plazo.
Si esperas que tus ingresos crezcan al momento de tu jubilación o retiro, una cuenta Roth IRA será la mejor para ti.
Roth IRA vs. IRA: Reglas de abstinencia
Otra gran diferencia entre un IRA y Roth IRA es cuándo puedes retirar tus ahorros. Las cuentas IRA tradicionales requieren que comiences a hacer retiros de tus ahorros después de los 70 años y medio. Un Roth IRA, por el contrario, no tiene restricciones de retiros durante la vida del propietario. Así que si no necesitas retirar el dinero, una cuenta Roth IRA pueden seguir creciendo libres de impuestos durante toda tu vida.
Una cuenta Roth IRA es un vehículo perfecto para transferir riquezas a tus hijos o familiares
Un Roth IRA también es un vehículo ideal para transferir riquezas a tus familiares, ya que los beneficiarios de un Roth IRA no deben pagar impuestos sobre los retiros y pueden estirar las distribuciones durante muchos años.
Para más detalles sobre los retiros de estas cuentas, visita nuestros artículos:¿Qué es un IRA? Y también ¿Qué es un Roth IRA?
IRA y Roth IRA: Beneficios adicionales
También cabe tener en cuenta algunas de las normas específicas y beneficios del IRATradicional y el Roth IRA. Otras diferencias son:
Cuenta IRA tradicional:
- Las contribuciones a un IRA tradicional bajan tus ingresos sujetos a impuestos por todo el año de contribución. Esto te brinda la ventaja que puedes disminuir tu ingreso bruto ajustado, lo cual te ayuda a calificar para otros incentivos fiscales que de lo contrario no serías elegible, tales como el crédito tributario por hijos o la deducción de interés de préstamo estudiantil.
- Puedes retirar hasta $10,000 sin pena de retiro temprano para ser usados en necesidades especiales como comprar una case, etc.
Cuenta Roth IRA:
- Las contribuciones a un Roth IRA (pero no las ganancias) pueden ser retirado sin multas y son libres de impuestos cuando quieras, incluso antes de tener 59 años y medio.
- Después de 5 años después de hacer tu primera contribución puedes retirar hasta $10.000 de las ganancias generadas por tu cuenta Roth IRA sin pagar multas con el fin de comprar una casa por primera vez.
Ten en cuenta que el congreso de Estados Unidos puede cambiar estas reglas en cualquier momento. Así que mientras que hoy son las reglas, pueden ser muy diferentes cuando te jubiles.
IRA y Roth IRA: Tu opinión
¿Qué opinas sobre las cuentas de jubilación IRA o Roth IRA? ¿Necesitas ayuda al abrir una cuenta para tu retiro? Entonces déjanos un comentario en la parte de abajo y te ayudaremos a solucionar tus preguntas o dudas. También, si hay algo que te gustaría compartir sobre el IRA o Roth IRA, déjanos tu comentario para el beneficio de nuestros lectores.