¿Debes más dinero en tu préstamo de lo que vale tu auto si lo vendieras hoy mismo? Esta es una situación que sucede más de lo que crees. Algunos usuarios nos han preguntado qué hacer en esta situación, así que hemos publicado una guía completa en la que te explicamos las opciones que tienes si debes más de lo que vale tu auto.
¿Qué puedes hacer si debes más de lo que vale tu auto?
Debido a que por lo general el precio de venta de los autos baja rápidamente, es natural que en muchos casos el valor de tu auto sea menor que lo que debes en tu préstamo incluso desde el mismo día que lo sacas del concesionario.
Afortunadamente, si debes más de lo que vale tu auto, puedes poner en práctica ciertas estrategias para salir de esa desagradable situación. Aunque estas estrategias no son válidas para todos los préstamos, serán un punto de partida para encontrar una solución viable.
1. Si debes más de lo que vale tu auto: Averigua cuánto vale tu vehículo
Lo primero que debes hacer es averiguar cuánto vale tu auto. Para hacerlo, puedes usar sitios web como TrueCar, Kelly Blue Book o Edmunds, los cuales te permitirán determinar el monto del valor actual de tu auto completamente gratis.
Si quieres recibir una evaluación precisa, debes ser sincero acerca de la condición de tu auto e introducir el número exacto de millas que ha recorrido.
2. Si debes más de lo que vale tu auto: Averigua el balance de tu préstamo
Contacta a tu banco local o a tu acreedor para averiguar cuántos pagos faltan para saldar la deuda. Luego, compara esa cifra con el valor estimado que obtuviste en el paso anterior.
En ciertas ocasiones, el dueño del auto descubrirá que, después de todo, no tiene una deuda inversa. Sin embargo, si compraste un auto nuevo sin dar ningún enganche o transferiste el saldo de un préstamo existente a un nuevo préstamo vehicular, es muy probable que debes más del valor del carro, lo cual se conoce como un “capital neto negativo”.
3. Si debes más de lo que vale tu auto: Refinancia la deuda con una cooperativa de ahorro
NOTA: Para este paso deberás tener buen crédito para ser aprobado para un préstamo para autos. Te recomendamos revisar tu puntaje de crédito con un servicio confiable como Experian o TransUnion.
En caso de que descubras que, si debes más de lo que vale tu auto, acabarás teniendo un exceso de deuda si intentas vender tu auto.
Por ejemplo, si debes 10.000 dólares en el préstamo de tu auto y el vehículo solo vale 7.500 dólares, tendrás que pagarle 2.500 dólares al banco para que le den el título de propiedad al nuevo dueño.
Una de las maneras más eficaces de manejar esta situación es pidiéndole un préstamo a un banco local o a una cooperativa de ahorro y crédito (conocida también como una unión crediticia o credit union).
Los bancos locales a menudo tienen tasas de interés más bajas, y tendrás más oportunidades de que tu solicitud de crédito sea aprobada. Este paso resulta aún más sencillo si tu préstamo original fue financiado por el mismo banco.
4. Si debes más de lo que vale tu auto: fuentes alternativas para pagar la deuda
En caso de que tu banco o cooperativa de ahorro y préstamo se nieguen a dar su brazo a torcer, o de que tu auto sea financiado mediante un concesionario, te verás obligado a buscar fuentes alternativas de financiamiento para cubrir la diferencia.
Si tienes buen crédito, las redes de préstamos entre iguales, tales como un Préstamo de Autos, TrustedCashLoans o Prosper, podrían ser una buena opción.
Asimismo, podrías considerar aprovechar las tarjetas de crédito con ofertas de refinanciamiento. Quizá podrías obtener una APR de 0% durante un período que oscile entre 6 y 12 meses, o hasta que el período introductorio llegue a su fin. No obstante, cabe destacar que este método puede ser riesgoso, así que debes tener cuidado al elegir esta opción.
5. Si debes más de lo que vale tu auto: Cómo pagar toda la deuda
Por último, si no logras encontrar alguien que quiera comprar tu auto o alguna manera de pagar el exceso de deuda vehicular que tienes, deberás encontrar dinero extra para cubrir la diferencia. Hay dos maneras en las que puedes hacer esto:
- Encuentra cosas que vender
- Aumenta tus ingresos
La venta de muebles que te sobren o de joyería podría ayudarte, pero también podrías vender artículos electrónicos o de otro tipo en plataformas como eBay o Craigslist. Si prefieres irte por la opción de aumentar tus ingresos, la única forma es conseguir un segundo trabajo o hacer horas extra en tu trabajo actual.
Esto no tiene por qué ser algo permanente, sino un arreglo temporal hasta que saldes el exceso de deuda. Incluso hay formas legales de hacer dinero desde la comodidad de tu hogar, y puede que estas sean el impulso que necesitas para comenzar tu propio negocio o una carrera como freelance.
La deuda restante será mucho más manejable que el balance total del préstamo, por lo que es conveniente que procures sacarle lo más posible a la venta del auto. El monto del balance no cubierto por la venta es lo que tendrás que reunir vendiendo cosas o ganando dinero extra.
En el futuro, evita deber más de lo que vale tu auto
Una vez que finalmente te hayas recuperado de un préstamo inverso, debes sentarte a planificar para evitar que te vuelva a ocurrir lo mismo en el futuro. El valor de un vehículo siempre disminuirá con rapidez y, luego de que lo conduzcas fuera del estacionamiento del concesionario, dejará de ser un bien para convertirse en un gasto.
Cuando estés listo para comprar tu próximo auto, ten los siguientes consejos en mente para que nunca más tengas que estar al revés en un préstamo vehicular:
Cómo nunca deber más de lo que vale tu auto: No financies mediante el concesionario
Los concesionarios de autos ganan dinero principalmente con el financiamiento de vehículos. Los vendedores de autos saben que, mientras que el auto tenga un motor, siempre se devaluará, y es precisamente por esta razón que insisten en que financies la compra directamente con ellos.
Nunca deber más de lo que vale tu auto: Paga al menos 20% del pago inicial
Trata tu auto como si fuera una casa e intenta contar con al menos 20% del precio de la compra en efectivo como pago inicial. Todos los expertos financieros concuerdan que para el pago óptimo de un préstamo (incluso al comprar una casa), pagar un 20% de inicial (conocido también como enganche, depósito o down payment) te ayudará a pagar menos intereses.
Nunca deber más de lo que vale tu auto: Paga más de lo mínimo en tu préstamo
Intenta pagar siempre más de la tarifa mínima, incluso si es solo unos 20 o 50 dólares extra al mes. El hacer esto significa que saldrás mucho más rápido de tu préstamo de autos, el cual en algunos casos puede parecer eterno (hemos visto prestamos de autos de hasta 5 años, lo cual es muy poco recomendado por expertos financieros).
¿Qué hacer si debes más de lo que vale tu auto? Resumen
Ser dueño de un auto no es lo mismo que ser dueño de una casa. Por lo general, el valor de los inmuebles se mantiene (o aumenta), mientras que el valor de los vehículos disminuye a medida que los usas. Al deber más dinero de lo que vale el bien, se está «al revés» en el préstamo o lo que es lo mismo, se tiene un capital neto negativo.
Una de las frases más comunes en boca de las personas que están endeudadas es “Debo más dinero de lo que vale mi auto”. Si esta es tu situación, entonces tienes que tomar algunas decisiones difíciles. Sin embargo, tenemos una buena noticia para ti: ¡Hay esperanzas!